信用可(kě)以做(zuò)什么？
贷款？购物(wù)？如(rú)果你还停留在這(zhè)个思维，显然已经 out 了(le)。随着众多线上(shàng)线下(xià)企业将消費(fèi)金(jīn)融植入其生态体系，信用這(zhè)个听起来不是很(hěn)新鲜的词语，正在被重新诠释。
对于在购物(wù)中心的会員(yuán)而言，信用不但(dàn)可(kě)以购物(wù)，还可(kě)以打车、坐(zuò)地(dì)铁，甚至参加自(zì)己喜欢的一(yī)些品牌商家的众筹。
消費(fèi)金(jīn)融发展的必然
近两年(nián)来，监管机构先后四次鼓励消費(fèi)信贷创新，释放消費(fèi)潜力、促进消費(fèi)升级。互联网消費(fèi)金(jīn)融成為(wèi)新的产业支柱成為(wèi)许多人(rén)的共识。
不是所有人(rén)都(dōu)能(néng)够办信用卡消費(fèi)，但(dàn)人(rén)人(rén)都(dōu)可(kě)以参与消費(fèi)金(jīn)融。目前中國(guó)现有信用卡使用者只有2亿多，消費(fèi)信贷结构只占总的信贷20%左右，而美國(guó)则超过60%。
正是看(kàn)到十万亿级的市场的潜力，國(guó)內(nèi)巨头们纷纷布局消費(fèi)金(jīn)融。
2014年(nián)2月，京东推出互联网金(jīn)融第一(yī)款信用支付产品——白条，紧接着天猫也推出分期业务。2015年(nián)百度推出“百度有錢(qián)”，阿里推出“阿里花呗”，腾讯推出“QQ微(wēi)粒贷”，京东推出“京东白条”，平安推出“平安普惠”。
就在线上(shàng)线下(xià)深度融合的時(shí)候，中國(guó)商业地(dì)产正如(rú)履薄冰。2015年(nián)底，全國(guó)主要(yào)城市商业综合体存量面积将达到3.6亿平方米，2016年(nián)以后更将突破4.3亿平方米。由于普遍缺乏优质运营实力，大多數(shù)商业惨淡经营。
另一(yī)方面，國(guó)內(nèi)房地(dì)产開(kāi)发商的市值普遍要(yào)比物(wù)业估值要(yào)低(dī)，有的甚至还低(dī)于账面价值。受市场因素的影响，中國(guó)房地(dì)产開(kāi)发商的整体杠杆水平持续提高，但(dàn)由于估值低(dī)迷，股本融资并不具吸引力，這(zhè)导致了(le)很(hěn)多投资者都(dōu)对商业地(dì)产行(xíng)业的投资持谨慎态度。
在這(zhè)种情况下(xià)，万达和(hé)大悦城為(wèi)首的企业開(kāi)始全面构建自(zì)己的金(jīn)融方案：這(zhè)一(yī)次，线上(shàng)线下(xià)、不同行(xíng)业的巨头们走到了(le)一(yī)起，不同使用场景的叠加，给中國(guó)购物(wù)中心的发展带来巨大的变化。
顾客用信用能(néng)做(zuò)什么？
Lucy是西(xī)单大悦城的会員(yuán)。最近，她在西(xī)单大悦城购物(wù)時(shí)，尝试了(le)一(yī)种新的支付方式。登陆支付宝的APP，就可(kě)以预支蚂蚁花呗的额度先消費(fèi)，在确认收货后的下(xià)个月的10日进行(xíng)还款。她还可(kě)以享受蚂蚁花呗的分期功能(néng)，分3、6、12个月进行(xíng)还款。
Lucy的消費(fèi)还款记录，将会进入西(xī)单大悦城的大數(shù)据中。当她积累了(le)一(yī)定口碑之后，就可(kě)以预定座位，也可(kě)以现场买单，不用离開(kāi)桌子去收銀(yín)台，用手机阿里支付直接可(kě)以打通(tōng)這(zhè)个环节，既方便又快(kuài)捷。如(rú)果厌倦了(le)手动缴停车費(fèi)，信用还可(kě)以支付抵扣停车費(fèi)，只要(yào)在支付宝里绑定自(zì)己的车号，在出场的時(shí)候自(zì)动抬杆让行(xíng)，车費(fèi)從(cóng)阿里錢(qián)包里扣除，非常便捷。
钛媒体记者获得的數(shù)据，在2016年(nián)悦购季期間(jiān)，蚂蚁花呗支付共计达成12552筆(bǐ)（日均600筆(bǐ)）交易，超过1万人(rén)次使用，产生65万元消費(fèi)。预计在一(yī)年(nián)內(nèi)，实现支付总额达到1亿元、销售总量达到25万筆(bǐ)、使用总人(rén)數(shù)达到17万人(rén)。
“消費(fèi)者在大悦城产生的消費(fèi)數(shù)据、行(xíng)為(wèi)數(shù)据，都(dōu)可(kě)以反过来反哺他(tā)的授信，這(zhè)些數(shù)据能(néng)够丰富对用户评判维度，基于這(zhè)些數(shù)据可(kě)以提升用户的信用，甚至可(kě)以给用户在大悦城专项的授信额度。”西(xī)单大悦城技術(shù)部负责人(rén)张灿告诉钛媒体。
事实上(shàng)，如(rú)今的西(xī)单大悦城平台上(shàng)链接着消費(fèi)者、合作(zuò)方、商家，涵盖了(le)美团大众点评等线上(shàng)企业、金(jīn)融业的广发銀(yín)行(xíng)和(hé)工(gōng)商銀(yín)行(xíng)、服务业的机场以及通(tōng)讯行(xíng)业的中國(guó)移动、中國(guó)电信。
在這(zhè)个平台上(shàng)，会員(yuán)积分可(kě)以实现互换互兑，比如(rú)工(gōng)行(xíng)、广发的积分可(kě)以用在大悦城的积分系统里面；比如(rú)和(hé)滴滴、机场、联通(tōng)、移动做(zuò)联动……如(rú)果消費(fèi)者坐(zuò)地(dì)铁话，积分会回馈作(zuò)為(wèi)地(dì)铁充值卡。
未来，大悦城会和(hé)阿里打通(tōng)信用入住。以前，人(rén)们每次去住酒店、退房時(shí)需要(yào)办理更多手续：要(yào)交押金(jīn)、退还押金(jīn)；有了(le)信用入住，以后在大悦城的酒店直接来、直接走，免去這(zhè)些不便。
如(rú)果说大悦城的消費(fèi)金(jīn)融目的是為(wèi)了(le)引流，那(nà)么，万达的目的则纯粹是為(wèi)了(le)金(jīn)融，其对金(jīn)融体系更加庞大。在今年(nián)的年(nián)会上(shàng)，万达旗下(xià)网络金(jīn)融集团首次集体亮相，万达金(jīn)融集团架构中包括飞凡、快(kuài)錢(qián)、万达网络信贷、百年(nián)人(rén)寿、万达征信、万达财富、海(hǎi)鼎、ETCP停车、迈外(wài)迪以及XIKANG熙康。
与购物(wù)中心联系最紧密的是万达的飞凡卡，它是联系客户、商户的一(yī)个联络节点，集应用、优惠、积分、汇兑、信用卡、理财等综合功能(néng)于一(yī)身。飞凡的逻辑是，当卡达到一(yī)定量的時(shí)候，如(rú)果给用户比銀(yín)行(xíng)活期储蓄利息高而且每天可(kě)以量化的收益，就可(kě)以吸引更多资金(jīn)进来。這(zhè)种资金(jīn)成本相比從(cóng)銀(yín)行(xíng)贷款、网上(shàng)发行(xíng)理财产品筹集资金(jīn)要(yào)便宜得多。
搭建顾客和(hé)品牌之間(jiān)的金(jīn)融平台
在购物(wù)中心的商业逻辑中，顾客仅仅是购物(wù)中心的下(xià)游。要(yào)实现购物(wù)中心商业价值的最大化，还需要(yào)搭建一(yī)个顾客和(hé)品牌之間(jiān)的金(jīn)融平台。這(zhè)是一(yī)个将金(jīn)融工(gōng)具根植于租客与顾客之間(jiān)，增加租客竞争力，释放顾客消費(fèi)潜能(néng)，拉升销售业绩，提高业主收益，也為(wèi)品牌融资的链条。
比如(rú)：飞凡自(zì)主研发的云收款系统可(kě)以根据加入開(kāi)放平台的所有商家的经营情况，向有需求的中小微(wēi)商家提供经营贷款，进而彻底改变信贷模式，无需抵押就可(kě)以贷款。万达慧眼能(néng)够实现商家对顾客的數(shù)据采集和(hé)分析，提供个性化、定制化服务。
在西(xī)单大悦城，以详实的历史经营數(shù)据对商户进行(xíng)信用评级(JOY-CRED系统(CRS)系统)之后，未来会核准店铺使用众筹资金(jīn)进行(xíng)短期小额贷。
“购物(wù)中心的商业品牌其实是有融资需求的，這(zhè)些品牌在外(wài)部融资的成本比较高”，按照张灿的说法，商家品牌和(hé)顾客，一(yī)个是上(shàng)游，一(yī)个下(xià)游，他(tā)们对双方都(dōu)做(zuò)了(le)评级以后，会得出一(yī)个分數(shù)。根据這(zhè)个分數(shù)，得出一(yī)份报告：某个品牌获得的众筹時(shí)間(jiān)長(cháng)短、众筹數(shù)额尽在其列。
顾客对某个品牌感兴趣，可(kě)以通(tōng)过自(zì)己在西(xī)单大悦城的储值卡进行(xíng)投资。這(zhè)样不消費(fèi)時(shí)，錢(qián)可(kě)以产生收益，还可(kě)以成為(wèi)自(zì)己喜欢的品牌的股东，甚至呼朋(péng)唤友(yǒu)一(yī)起前往。
会員(yuán)既是消費(fèi)者又是投资者，品牌商的发展和(hé)自(zì)己的粉丝越来越紧密黏在一(yī)起，购物(wù)中左手品牌商，右手顾客，以大數(shù)据链接，评判各自(zì)的信用，提升品牌商和(hé)用户甄别風(fēng)险的能(néng)力。随着消費(fèi)金(jīn)融的深入和(hé)购物(wù)中心平台的拓展，信用影响的将不仅仅是顾客的消費(fèi)习惯，还是整个中國(guó)商业的发展方向。